التأمين المصرفي: درع الحماية المالي للودائع المصرفية في الولايات المتحدة

This article is available in : English

يُعد التأمين المصرفي (التأمين المصرفي) نظامًا حيويًا يُدار بواسطة مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) لحماية مدخرات الأفراد في المؤسسات المالية الأمريكية. تأسس هذا النظام عام 1933 كاستجابة لأزمات الكساد الكبير، ليصبح حجر الزاوية في استقرار النظام المالي.

آلية عمل التأمين المصرفي

نطاق التغطية: حماية ودائع تصل إلى 250,000 دولار لكل مُودع في كل بنك
المؤسسة المنظمة: مؤسسة FDIC المستقلة التابعة للحكومة الأمريكية
الأساس القانوني: قانون جلاس-ستيجال (1933)
التفعيل التلقائي: يُطبّق فور فتح حساب في بنك مؤمن عليه

المنتجات المشمولة بالتأمين

مشمولة	غير مشمولة
الحسابات الجارية	الأسهم
حسابات التوفير	السندات
شهادات الإيداع (CDs)	صناديق الاستثمار
حسابات سوق المال	بوالص التأمين على الحياة
الحوالات المصرفية الرسمية	الصناديق البلدية

حالات فشل البنوك وآلية التدخل

عند إعلان إفلاس بنك مؤمن:

كمؤمّن: تسديد الودائع حتى الحد المؤمن فورًا
كمستلم: تصفية أصول البنك وسداد الديون المتبقية
تغطية الفوائد: تشمل الأرباح المتراكمة حتى تاريخ الإغلاق

فهم حدود التغطية (دراسة حالة)

تُعد حدود التأمين من أكثر الجوانب إساءةً للفهم:

المبدأ: 250,000 دولار لكل فئة حسابات وليس لكل شخص
فئات الحسابات:
- حسابات فردية
- حسابات مشتركة
- حسابات “الدفع عند الوفاة” (POD)
- حسابات التقاعد المؤهلة
مثال تطبيقي:
يمكن لشخص واحد تأمين 750,000 دولار عبر:
- حساب فردي: 250,000$
- حساب مشترك: 250,000$
- حساب تقاعد: 250,000$

خاتمة:
يظل نظام التأمين المصرفي الضامن الأساسي لثقة الجمهور في النظام المصرفي الأمريكي. رغم تعقيدات هيكل التغطية، فإن فهم آليات توزيع الأصول عبر فئات الحسابات المختلفة يمكّن المودعين من تعظيم حماية مدخراتهم بما يتجاوز الحد المفترض البالغ 250,000 دولار.